撰文：陈杨

随着农历新年的日益临近，辛苦工作一年的人们都拿到了一定的年终奖。少则几千、多则上万的年终奖在给大家带来欣喜的同时，也对大家的理财能力提出了不小的挑战。旅游、购物、孝敬父母等是大家必选的项目之一。而也有一些人会考虑把丰厚的年终奖做理财之用。如何能把这些钱用在刀刃上，使年终奖可以钱“生”钱。  

 特约理财专家黄克柔：
中信建投证券广州天河路营业部理财分析师，广东电台南方生活频道“袋袋平安”理财节目特邀嘉宾，正在攻读金融研究生

年终奖五千元左右
方小姐（外企职员）：单身，目前银行存款5万元，另外还购买了3万元的货币市场基金。近期有购房打算。

理财计划：方小姐考虑到自己除了社保之外没有其他的任何保障，打算用年终奖的一部分选择适合自己的商业保险；剩余部分继续购买货币市场基金，作为购房基金储备。

理财建议：
可以用年终奖的五分之一，购买保费金额不大的意外伤害保险、重大疾病保险和投资分红保险等，这是对社保的必要补充。另外四千元继续追加投资开放式货币市场基金。

年终奖一万元左右
赵先生（广告公司文案）：
准备买房子
理财计划：赵先生平常的工资基本上是每月花光，现在他决定利用年终奖好好理财。另外他还打算买房子，这笔钱虽小也可以出一份力，所以他希望这笔年终奖能保持一定的流动性。

理财建议：
赵先生是个典型的“月光族”，现在最好开始建立理财档案。至于一万元的年终奖，考虑到流动性，保证未来买房能随时提取资金，建议单笔投资年收益预期在30％以上绩优成长股票，这是比较理想的选择。因为股票资产流动性强，收益随时可以套现。

年终奖五万元左右
毛先生（外贸公司业务部主管）：去年刚刚按揭买了一套房子，现在每月需还贷4000元左右。
理财计划：毛先生既想用年终奖进行一些保险的投资，又想提前返还欠银行的房贷。

理财建议：
鉴于毛先生的年终奖属于比较高的，提供以下3种不同的理财投资方式供毛先生参考：
1、保守型：用5万元年终奖的提前还贷放款，以避免央行升息后利息负担加重所带来的压力。
2、稳健型：先用年终奖的一半提前偿还银行房贷，以减少还贷压力，并保持每年用年终奖提前还贷2.5万。剩余的一半年终奖用于投资年收益预期在30％以上绩优成长股票。
3、激进型：将5万元年终奖全部进行股票投资，年收益最大预期在50％以上，以后再将每年的投资收益用于提前还贷房款。当然这种投资风险也相对较大。

年终奖十万元左右
林先生（某中型企业副总）：家庭年收入大约30万元，已在城区有高档住房，单位配车。孩子今年17岁，以后出国留学会花点钱。大部分资金都存在银行里，目前有银行存款55万元，信托15万元。

理财计划：想再买套房，另外为孩子出国留学准备点资金。

理财建议：
林先生是金领阶层的成功人士，可以选择两种投资理财方式：
1、稳健平衡型投资：银行存款的20万＋10万年终奖用于投资收益稳健的开放式基金，可申购两到三只开放式基金，主要侧重明星基金管理公司的优势品种，理论年收益在30％左右，投资收益为购买下一套房子储备资金。
2、激进策略型投资：除家庭年收入30万用于家庭日常开支以外，银行存款保留5万，其余50万全部用于构建股票投资组合，目的在于追求股票资产收益的最大化，目前市场环境下正好是较佳建仓时机，中长线可配置中国人寿、招商轮船和广深铁路等。投资收益部分一半用于积累孩子出国留学基金，另一半用于储备购房资金。

TIPS
一、明确资金使用
若这笔资金一年内须使用，且要保证金额不减损，那购买风险较低、流动性较好的保本类或者固定收益类产品；若资金在以后才使用，那购买风险较高的股票型基金等，将可能获得较高的收益。

二、衡量承受能力
若你刚参加工作，年终奖不是很多，就应投资低风险的产品；若你属于中高层领导干部，年终奖较多的，可以考虑将年终奖投资配置型基金、股票型基金或者股票等高风险、高收益的品种。

三、了解投资的产品
应该多方面了解自己所选择的投资品种。例如对该投资领域是否熟悉、该产品的管理主体是否诚信可靠、产品的风险和收益状况是否适合自己、哪种投资方式或者渠道成本最低等等。